Publié le 12 mai 2026 — Temps de lecture : 6 minutes
Vous payez votre assurance emprunteur auprès de votre banque sans jamais l'avoir comparée ? Vous n'êtes pas seul : près de 85% des emprunteurs français sont encore assurés par le contrat groupe de leur banque, souvent 2 à 3 fois plus cher qu'un contrat individuel équivalent. Depuis la loi Lemoine, changer est devenu simple, gratuit et possible à tout moment. Voici comment procéder, étape par étape.
✓ Vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité
✓ Votre banque ne peut refuser que si les garanties ne sont pas équivalentes
✓ Votre taux de prêt ne peut pas être modifié en représailles
✓ L'économie moyenne se situe entre 5 000 € et 15 000 € sur la durée totale du prêt
La FSI est le document remis par votre banque lors de la souscription de votre prêt. Elle liste les garanties minimales exigées : décès, PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie), ITT (incapacité temporaire de travail), IPT/IPP (invalidité permanente). Si vous ne la retrouvez pas, demandez-la simplement à votre conseiller bancaire : il est légalement tenu de vous la fournir. Vous pouvez aussi retrouver les garanties exigées dans votre offre de prêt.
C'est ici que les économies se jouent. Les contrats individuels proposés par les assureurs spécialisés sont tarifés selon votre profil réel (âge, profession, fumeur ou non, capital restant dû), contrairement aux contrats groupe bancaires qui mutualisent les risques. Résultat : plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus l'écart est important. Chez MyFeesBack, un conseiller compare pour vous les offres de nos partenaires assureurs et vérifie systématiquement l'équivalence des garanties — et vous bénéficiez en plus d'un cashback annuel sur votre contrat.
Une fois l'offre choisie, la souscription se fait en ligne en quelques minutes. Selon le montant assuré et votre âge, un questionnaire de santé peut être demandé — mais grâce à la loi Lemoine, il est supprimé pour les prêts de moins de 200 000 € par personne remboursés avant vos 60 ans. Important : ne résiliez jamais votre ancien contrat avant que le nouveau soit accepté par votre banque. Vous devez être couvert sans interruption.
Votre nouvel assureur (ou votre courtier) envoie la demande de substitution à votre banque avec le nouveau contrat. La banque dispose alors de 10 jours ouvrés pour répondre. Elle ne peut refuser que pour un seul motif : la non-équivalence des garanties, et elle doit alors motiver son refus par écrit, point par point. Chez MyFeesBack, nous gérons l'intégralité de cette démarche pour vous.
Après acceptation, la banque émet un avenant à votre offre de prêt (gratuit, la loi l'interdit de facturer des frais d'avenant). Votre ancien contrat est résilié automatiquement à la date de prise d'effet du nouveau. Le tour est joué : même prêt, même taux, mêmes garanties — mais des mensualités réduites.
1. Résilier avant d'avoir l'accord de la banque. Vous risquez une rupture de couverture, et la banque peut exiger la souscription immédiate de son contrat groupe.
2. Sous-estimer l'équivalence des garanties. Un contrat moins cher mais non équivalent sera refusé. La comparaison doit se faire critère par critère sur la FSI.
3. Oublier les exclusions. Vérifiez les exclusions sportives ou professionnelles du nouveau contrat, surtout si vous exercez un métier à risque.
4. Déclarer des informations inexactes. Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat (article L.113-8 du Code des assurances). Soyez toujours transparent.
Prenons un exemple concret : un couple de 35 ans, non-fumeurs, avec un prêt de 250 000 € sur 20 ans. En contrat groupe bancaire au taux de 0,36%, l'assurance leur coûte environ 18 000 € sur la durée du prêt. En délégation d'assurance au taux de 0,12%, le coût tombe à environ 6 000 €. Soit 12 000 € d'économie — sans compter le cashback annuel MyFeesBack qui s'ajoute chaque année de fidélité.
Simulation gratuite en 2 minutes, comparatif sous 12h. Sans engagement.
